Chirurgien-dentiste, préparer sa retraite en défiscalisant : un enjeu crucial (et trop souvent négligé) [Conférence]

L’importance de la préparation à la retraite 

En tant que chirurgien-dentiste, une carrière exigeante avec des horaires souvent chargés et une attention constante aux besoins des patients peut parfois faire oublier des aspects essentiels de la vie personnelle et professionnelle, tels que la préparation de la retraite.

Pourtant, bien planifier sa retraite est crucial pour maintenir son niveau de vie lors de l'arrêt de l'activité professionnelle.

Dans ce contexte, les chirurgiens-dentistes sont souvent confrontés à des défis spécifiques liés à la gestion de leur patrimoine, la fiscalité et les investissements, qui nécessitent une approche méthodique et anticipée pour garantir une retraite sereine et confortable.

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(conférence du 30 septembre 2024)

1. Le système de retraite en France : un système défaillant pour les professions libérales

L’évolution du système de retraite : pourquoi il est important de s’y préparer soi-même 

L’un des points clés abordés traité par l’équipe Yarok Capital durant cette conférence est l’idée que le système de retraite en France, tel qu’il a été conçu, est aujourd’hui en difficulté.

Créé dans une époque où l’espérance de vie atteignait tout juste 65 ans, les allocations retraites s’apparentaient alors à une « indemnité fin de vie ». Aujourd’hui ce système actuel ne parvient pas à s’adapter à une réalité où se combinent recul des naissances et espérance de vie en hausse, atteignant parfois jusqu'à 85 ans ou plus.

Les chirurgiens-dentistes, relevant du régime des professions libérales, sont particulièrement exposés à une baisse significative de revenus une fois à la retraite.

Comme l’a souligné Mikael Fitoussi (Conseiller Financier - Yarok Capital), "le système de retraite est mort", ce qui signifie que chaque professionnel doit envisager des stratégies complémentaires pour pallier à l’insuffisance des retraites de base.

2. Les différents dispositifs d’épargne retraite à disposition des chirurgiens-dentistes

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) : un outil efficace pour anticiper l’avenir 

Le dispositif phare présenté durant le webinaire est le Plan d'Épargne Retraite (PER). 

Ce plan, introduit par le gouvernement, offre une solution attractive permettant de bénéficier d'avantages fiscaux tout en épargnant pour la retraite. Pour les chirurgiens-dentistes, le PER représente une opportunité de constituer progressivement un capital qui servira de complément de revenus une fois à la retraite.

Le PER présente plusieurs avantages selon Jérôme Sabah (Founding Partner - Yarok Capital) :

• Abattement fiscal immédiat
  • Les sommes investies dans le PER viennent en déduction des revenus imposables, ce qui permet une économie d’impôt sur le revenu à hauteur de 30 % à 45 %, selon la tranche marginale d’imposition.
• Flexibilité des versements
  • En fonction de leur trésorerie et de leurs projets de vie, les dentistes peuvent ajuster leurs versements, du compte personnel ou professionnel (lorsqu’ils exercent en libéral).
  • Par exemple, il est possible de lisser les versements en prélèvements mensuels ou de moduler selon la trésorerie disponible.
• Déblocage anticipé en cas d’achat de la résidence principale
  • Une particularité notable du PER est qu’il permet un déblocage anticipé des fonds pour toute acquisition de sa résidence principale, pas seulement la première fois et pas seulement en France. 

3. Les stratégies d’investissement pour un rendement optimal

Diversification et protection du capital : une approche sécurisée 

L’un des aspects importants abordés dans le webinaire concerne les choix d'investissements au sein du PER. Les chirurgiens-dentistes doivent veiller à sélectionner des produits financiers qui protègent leur capital tout en offrant des rendements intéressants. Plusieurs options sont possibles :

• Investissements sécurisés à capital protégé
  • Les produits structurés disposent de mécanismes de protection du capital tout en ciblant un rendement annuel entre 6 % et 8 %.
  • Ils sont particulièrement adaptés aux dentistes souhaitant minimiser les risques tout en capitalisant sur leur épargne.
• Produits à risque maîtrisés
  • Ils permettent de diversifier son portefeuille sans prendre de risques inconsidérés, garantissant ainsi une stabilité financière même en cas de volatilité des marchés financiers.

L'importance de la diversification est aussi soulignée, afin de ne pas mettre "tous les œufs dans le même panier". Cela permet de protéger l’épargne contre les fluctuations du marché tout en maximisant les opportunités de rendement.

4. Optimiser la fiscalité durant la phase active et après la retraite

Les avantages fiscaux à ne pas négliger 

L’un des grands avantages des dispositifs d’épargne retraite comme le PER réside dans l’abattement fiscal. Comme expliqué durant le webinaire, chaque montant versé dans le PER est déductible des impôts, ce qui permet de réduire significativement le montant d’imposition pendant la phase active de la carrière.

Ainsi, un chirurgien-dentiste qui verse 12 000 € sur son PER (1 000€ de prélèvement par mois) et qui est imposé à un taux marginal de 30 % récupère 3 000 € de remboursement d’impôt l’année suivante. Ce mécanisme permet non seulement d’alléger la charge fiscale actuelle, mais également de constituer une épargne conséquente pour la retraite.

L’importance de bien choisir son contrat pour minimiser les frais 

Une attention particulière doit également être portée aux frais de gestion et d’entrée des différents contrats. La majorité des contrats sur le marché peuvent appliquer des frais élevés (jusqu’à 5 % de frais d’entrée et 3 % de frais de gestion par an). 

Yarok Capital recommande vivement de choisir des contrats où ces frais sont réduits (1 % de frais d’entrée et de gestion par an), car sur le long terme, cela peut représenter des économies considérables.

5. Comment un dentiste peut devenir millionnaire à la retraite ! [Etude de cas]

Cas pratiques illustrant la puissance de l'épargne cumulée 

Les simulations proposées lors du webinaire montrent clairement comment l’épargne régulière, associée aux avantages fiscaux et à une gestion optimisée, peut permettre à un chirurgien-dentiste de générer un capital conséquent pour sa retraite. 

Par exemple, un chirurgien-dentiste âgé de 30 ans qui verse 1 000 € par mois sur son PER pourrait, grâce aux rendements composés et aux abattements fiscaux, accumuler un capital de plus d’un million d’euros à 67 ans. Cet exemple illustre l'importance de commencer à épargner tôt pour maximiser les bénéfices du PER.

6. Le rôle de l’accompagnement personnalisé dans la gestion de patrimoine

Faire appel à des experts pour une stratégie adaptée 

Au-delà de la fiscalité et des investissements, l’accompagnement personnalisé joue un rôle clé dans la réussite de la préparation à la retraite. Les chirurgiens-dentistes, souvent concentrés sur leur activité professionnelle, peuvent avoir besoin d’un conseiller en gestion de patrimoine pour optimiser leurs placements et tirer le meilleur parti des dispositifs fiscaux en vigueur.

Les experts invités lors du webinaire ont insisté sur la nécessité de réaliser des audits réguliers des contrats d’assurance-vie et des PER afin de s’assurer que les fonds sont bien placés et que les frais restent maîtrisés. Ils offrent également des audits gratuits pour les praticiens qui souhaitent revoir leur stratégie patrimoniale.

Anticiper pour vivre sereinement sa retraite 

Pour les chirurgiens-dentistes, bien préparer sa retraite ne doit pas être une option, mais une réelle nécessité.

 Grâce à des outils comme le Plan d'Épargne Retraite et une bonne gestion fiscale, il est possible d’assurer une transition douce entre la vie active et la retraite tout en maintenant un niveau de vie confortable. L’essentiel est de commencer tôt, de faire les bons choix d’investissements et de s’entourer des bons conseils pour éviter les pièges fiscaux et maximiser son épargne.

Cette conférence présentée par la société Yarok Capital sert à rappeler l’importance de la planification et de l’anticipation dans la gestion patrimoniale. 

Pour tout praticien souhaitant en savoir plus, les équipes Yarok Capital proposent des audits et des conseils personnalisés et gratuits pour vous accompagner vers un avenir financier plus serein.